Как признать договор страхования недействительным

В оспаривании договора страхования обычно заинтересованы страховщики, чтобы не платить недобросовестным страхователям. Есть ряд специальных оснований недействительности, самое распространенное – предоставление страхователем заведомо ложных сведений при заключении договора. Порядок признания договора недействительным стандартный: нужно обратиться с иском или встречным иском в суд. Если договор признают недействительным, страховщик вернет страхователю премию, но возмещение выплачивать не будет.

По каким основаниям договор страхования можно признать недействительным

Если договор страхования нарушает ваши интересы, можно потребовать признать его недействительным по следующим основаниям:

• общие основания недействительности сделок, предусмотренных 2 гл. 9 ГК РФ. Например, если договор заключен с превышением полномочий представителя юридического лица или под влиянием обмана или заблуждения;
• специальные основания для страховщика, которые дают право обратиться в суд только им. На практике страховщики прибегают к ним в случае сомнений в добросовестности страхователя или страхового агента, чтобы защититься от необоснованных выплат;
• ряд иных специальных оснований, которые в основном влекут ничтожность договора или его части.

Основания, по которым страховщик вправе оспорить договор страхования

Помимо применения общих оснований недействительности, страховщик может оспорить договор, если выяснится, что:

• страхователь обманул страховщика при заключении договора с целью получить страховую выплату (п. 3 ст. 944 ГК РФ);
• у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ);
• страховая сумма в договоре страхования имущества или предпринимательского риска была завышена вследствие обмана со стороны страхователя. Например, в результате двойного страхования (п. п. 3, 4 ст. 951 ГК РФ).

Рассмотрим подробнее два наиболее распространенных на практике основания – сообщение ложных сведений и отсутствие интереса.

Сообщение заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах

Страховщик может попытаться оспорить договор по этому основанию, если выяснятся обстоятельства, о которых страховщик не знал, а если бы знал, то, возможно, договор был бы заключен на других условиях.

Практика показывает, что выиграть такое дело сложно, так как потребуется доказать следующую совокупность фактов:

• сведения заведомо ложные (т.е. страхователь намеренно скрыл или исказил обстоятельства). Например, страхователь сообщил, что здание оснащено работоспособной автоматической пожарной сигнализацией, подключенной к пульту пожарной части. После пожара выяснилось, что сигнализация находилась в нерабочем состоянии и не была выведена на пульт пожарной охраны. Страховщик смог добиться признания договора недействительным (Определение Верховного Суда РФ от 20.03.2018 N 18-КГ17-292);
• обстоятельства существенны для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков. К существенным, в частности, относятся обстоятельства, информацию о которых страховщик просит указать в стандартной форме договора страхования, страховом полисе или письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК РФ);
• страховщик не знал об этих обстоятельствах и не должен был знать. Полагаем, в иске могут отказать, если выяснится, что страховщик мог сам принять меры и получить сведения самостоятельно – провести осмотр, экспертизу, запросить документы, но не сделал этого.

Страховщик не вправе оспаривать договор по этому основанию, если:

• страхователь вообще не дал ответов на вопросы страховщика, но договор был заключен (п. 2 ст. 944 ГК РФ);
• обстоятельства, о которых не сообщил страхователь, отпали к моменту наступления страхового случая (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Например, страхователь не указал, что автомобиль использовался в качестве такси. Однако в момент наступления страхового случая страхователь услуги такси уже не оказывал.

Отсутствие интереса в сохранении имущества (страхового интереса)

Чтобы оспорить договор по этому основанию, страховщик должен доказать, что у страхователя или выгодоприобретателя нет интереса в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ, п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20, п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Страховой интерес есть у того, кто может понести затраты на восстановление застрахованного имущества в силу закона, иного правового акта или на основании договора (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

Поэтому страховщик не сможет оспорить договор по этому основанию, если выгодоприобретателем является:

• собственник имущества. У него страховой интерес есть всегда, даже если расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества несет другое лицо (п. 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
• лицо, которому имущество передано на основании договора, например ссудополучатель имущества (п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75) или банк, инкассирующий денежные средства клиентов (Постановление Президиума ВАС РФ от 14.05.2013 N 16805/12).

Иные специальные основания недействительности договора страхования

Есть еще ряд оснований, по которым договор страхования можно признать недействительным. Но на практике не часто возникает потребность в их применении.

Речь идет о следующих ситуациях:

• не соблюдена письменная форма договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ);
• застрахован риск ответственности за нарушение договора или предпринимательский риск того, кто не является страхователем, – такие договоры ничтожны (п. 2 ст. 932, ч. 2 ст. 933 ГК РФ);
• договор личного страхования в пользу лица, которое не является застрахованным лицом, заключен без письменного согласия этого лица – он может быть оспорен по иску самого застрахованного лица либо его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Кроме того, ничтожны следующие условия договора:

• застрахованы противоправные интересы, убытки от участия в играх, лотереях и пари, а также расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 4 ст. 928 ГК РФ);
• страховая сумма превышает страховую стоимость (в части превышения) (п. 1 ст. 951 ГК РФ);
• запрещен переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки (п. 1 ст. 965 ГК РФ).

В каком порядке договор страхования признается недействительным

Для этого нужно подать иск в суд либо встречный иск. Предварительно нужно собрать доказательства, которые подтверждают наличие оснований для признания договора недействительным.

Какие последствия влечет недействительность договора страхования

Недействительный договор страхования не повлечет для сторон последствий, кроме тех, которые связаны с недействительностью (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

Также общим последствием является двусторонняя реституция: стороны должны возвратить друг другу все полученное по договору (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Последствия для страховщика: вернет страхователю уплаченную им страховую премию, но при этом избежит страховой выплаты, размер которой мог быть значительно выше.

Последствия для страхователя:

• не получит страховое возмещение в будущем. Поэтому страхователю не выгодно инициировать спор о недействительности договора, такие иски на практике редки;
• не придется что-либо возвращать страховщику, если договор будет признан недействительным до его исполнения страховой компанией. Исключения возможны, если ранее по недействительному договору уже производились страховые выплаты.