Иски о недействительности кредитного договора обычно подают заемщики в связи с незаконностью договора или несоблюдением письменной формы, если, например, они не подписывали договор и не брали кредит. Но если заемщик заявит о недействительности, только чтобы уклониться от выплат по договору, суд, скорее всего, откажет в иске. Также можно признать недействительными отдельные условия договора, например о необоснованных банковских комиссиях. Для признания кредитного договора недействительным подайте иск в суд или заявите возражение о недействительности против иска, предъявленного контрагентом.
По каким основаниям можно признать кредитный договор недействительным
Кредитный договор может быть признан недействительным в следующих случаях:
- несоблюдение письменной формы кредитного договора. В этом случае он считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
Заемщик может оспорить договор по этому основанию, если он не подписывал спорный договор и не получал кредит (например, была подделана подпись или договор заключило не уполномоченное им лицо). Если удастся это доказать, полагаем, что договор будет признан недействительным из-за нарушения требований ст. 160 ГК РФ к простой письменной форме;
- по общим основаниям недействительности, большая часть которых содержится в 2 гл. 9 ГК РФ.
Также заемщик может оспорить отдельные условия договора, ущемляющие его интересы, в частности о необоснованных банковских комиссиях (например, за выдачу кредита).
В каком порядке кредитный договор признается недействительным
Предъявить требования о применении последствий недействительности ничтожного кредитного договора (например, при несоблюдении его письменной формы) и о признании этого договора недействительным можно в течение трехлетнего срока исковой давности. По общему правилу он начинает течь со дня, когда ничтожный договор начал исполняться. Если иск подает лицо, которое не является стороной кредитного договора, то срок начинается течь со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале исполнения договора. При этом этот срок не может превышать 10 лет со дня начала исполнения договора (п. 1 ст. 181 ГК РФ).
Для предъявления требований о признании оспоримого кредитного договора недействительным и о применении последствий этого установлен срок исковой давности в один год (п. 2 ст. 181 ГК РФ).
Для признания кредитного договора недействительным нужно подать иск в суд.
Если против вас подан иск на основании договора, который вы считаете ничтожным, вы можете подать встречный иск либо ограничиться возражением о ничтожности. Главное преимущество возражения в том, что на него не распространяется срок исковой давности (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25).
Суд может отказать во встречном требовании заемщика в ответ на иск о взыскании задолженности, если установит, что его цель – не платить по кредиту. Недобросовестное поведение помешает заемщику признать сделку недействительной (п. 5 ст. 166 ГК РФ).
Так, можно говорить о злоупотреблении правом, если заемщик долгое время вносил платежи по договору, одобрял его действие в переписке, сверках расчетов, а когда возник долг – заявил о недействительности (Постановление Президиума ВАС РФ от 13.12.2011 N 10473/11).
Какие последствия влечет недействительность кредитного договора
Если кредитный договор недействителен, правовые последствия по нему не возникают, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью (п. 1 ст. 167 ГК РФ).
Основным последствием является реституция, когда стороны возвращают друг другу исполненное по договору.
Возможны и другие последствия в случаях, предусмотренных законом. Так, можно взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ на сумму платежей, которые кредитная организация должна вернуть заемщику.
В ситуации, когда заемщик требует признать недействительным оспоримый кредитный договор, суд с учетом обстоятельств дела может прекратить действие договора на будущее время (п. 3 ст. 167 ГК РФ). В этом случае проценты начисляются следующим образом (п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998):
- до момента вступления в силу решения суда о признании договора недействительным – по установленной договором ставке;
- после вступления в силу решения суда – по ключевой ставке Банка России (п. 2 ст. 1107, п. 1 ст. 395 ГК РФ).
Если заемщик в ходе исполнения договора уже вносил плату за пользование кредитом по ставке, превышающей ключевую ставку Банка России, последствия могут быть следующими. Суд может признать, что та часть процентов, которая превышает указанную ставку, неосновательно приобретена кредитором (п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998). В этом случае он должен будет вернуть заемщику переплату в силу п. 1 ст. 1102 ГК РФ.
Как признать недействительными отдельные пункты кредитного договора
Можно потребовать признания недействительными отдельных условий кредитного договора. На практике иски в основном подают заемщики и оспаривают условия:
- о банковских комиссиях – суд признает их недействительными, если выяснит, что комиссия установлена за выдачу кредита;
- о страховании, если без него банк не выдавал кредит.
Для того чтобы признать недействительным условие договора, надо подать иск (встречный иск) в суд или заявить возражение о ничтожности. Однако учтите: вам нужно обосновать, что договор был бы совершен и без соответствующего условия (ст. 180 ГК РФ).
Если вы – юрлицо или ИП и в деле не участвуют физлица, вам следует предъявить требование о признании условия кредитного договора недействительным в арбитражный суд. Он рассматривает экономические споры и другие дела, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности (ст. 27 АПК РФ, п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996).
В первой инстанции дела по общему правилу рассматриваются арбитражными судами субъектов РФ, например городов федерального значения (ст. 34 АПК РФ). Иск, как правило, следует предъявить по месту нахождения или месту жительства ответчика (ст. 35 АПК РФ).
В какой суд обращаться, если в споре участвует физлицо
Если в споре участвует физлицо (например, в качестве поручителя по кредитному договору с заемщиком-юрлицом выступает учредитель или директор этого юрлица), то следует обращаться в суд общей юрисдикции (см. Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
По общему правилу вы подаете иск в суд общей юрисдикции по месту жительства ответчика, а если ответчик является организацией – по месту ее нахождения (ст. 28 ГПК РФ).
Требование о признании недействительными отдельных условий кредитного договора носит неимущественный характер. Такие требования рассматриваются по первой инстанции районным судом (ст. 24 ГПК РФ).
С этим требованием могут быть связаны требования имущественного характера, например о взыскании денежных средств. Они могут быть подсудны мировому судье в зависимости от цены иска (ч. 1 ст. 23 ГПК РФ). Если у вас объединены несколько связанных между собой требований и одни требования подсудны районному суду, а другие – мировому судье, то все требования рассматриваются в районном суде (ч. 3 ст. 23 ГПК РФ).
Подать иск о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора и о признании такого условия недействительным можно в течение трехлетнего срока исковой давности (п. 1 ст. 181 ГК РФ). По общему правилу он начинает течь со дня, когда началось исполнение ничтожного условия. Например, это может быть дата внесения заемщиком первого спорного платежа по комиссии за ведение ссудного счета (см. Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015).
Последствия недействительности отдельных пунктов кредитного договора также имеют некоторые отличия: договор сохранит силу, за исключением недействительного условия (ст. 180 ГК РФ). При этом, если суд, например, удовлетворит иск о недействительности комиссий, заемщик не будет обязан их платить. Банк же должен будет вернуть неосновательно полученные суммы с процентами за пользование чужими денежными средствами.
Оспаривание условий о банковских комиссиях
Суд может признать недействительными условия о комиссиях, если банк не оказывает за них самостоятельных услуг и они не являются платой за пользование кредитом. Поэтому перед подачей иска рекомендуем уточнить, за что банк взимает комиссию и каков порядок ее подсчета.
Примеры спорных условий о комиссиях
К неправомерным суды относят комиссию за рассмотрение кредитной заявки и за выдачу кредита, то есть за стандартные действия, без которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (п. 4 Обзора, утвержденного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).
Правомерным является условие о комиссии за открытие кредитной линии, если банк несет финансовые издержки, чтобы дать заемщику возможность получать в будущем денежные средства (Постановление Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12).
Подать иск о недействительности условия о комиссии нужно как можно раньше после того, как вы заподозрили, что условие недействительно.
Срок исковой давности может считаться по-разному в каждом конкретном случае в зависимости от того, считаются ли основания недействительности договора.
Если условие ничтожно, срок исковой давности по нему – три года со дня, когда началось исполнение спорной сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ). Ничтожным условие будет, если оно, например, противоречит существу законодательного регулирования.
Но нельзя исключать того, что суд посчитает условие оспоримым. В этом случае исковая давность по общему правилу будет составлять один год со дня, когда истец узнал или должен был узнать об основаниях недействительности (п. 2 ст. 181 ГК РФ).
Оспаривание условия о страховании
Условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика суд может признать недействительным, если выяснит, что банк отказывался выдавать кредит без страхования. В этом случае заемщик сможет вернуть уплаченные комиссии за страхование или суммы страховых взносов
