Как застраховать гражданскую ответственность владельца опасного объекта

В каких случаях нужно страховать гражданскую ответственность владельца опасного объекта

Если вы юрлицо или ИП, владеете опасным объектом определенного вида и эксплуатируете его, вы обязаны застраховать свою ответственность.

Без такого страхования ввод опасного объекта в эксплуатацию не допускается. Страховать гражданскую ответственность нужно не только перед вводом объекта в эксплуатацию, но и в течение всего срока его эксплуатации (ч. 1, 2 ст. 4 Закона о страховании ответственности владельца опасного объекта).

Если вы не застраховали ответственность и эксплуатируете объект, то вас могут оштрафовать (ч. 3 ст. 4 Закона о страховании ответственности владельца опасного объекта, ст. 9.19 КоАП РФ). Если на объекте случится авария, деньги потерпевшим-физлицам вместо страховой компании выплатит объединение страховщиков. Однако затем оно взыщет с вас в порядке регресса выплаченную сумму в полном объеме, как и свои расходы на рассмотрение требований потерпевших (п. 4 ч. 1 ст. 14, ч. 1 ст. 15, ч. 1 ст. 16 Закона о страховании ответственности владельца опасного объекта).

По каким объектам нужно страховать ответственность

Вам потребуется застраховать ответственность, если объект, который вы эксплуатируете, находится в РФ или на иных территориях под юрисдикцией РФ и представляет собой (ч. 1 ст. 5 Закона о страховании ответственности владельца опасного объекта):

• опасный производственный объект, который нужно регистрировать в госреестре таких объектов. Например, это может быть склад ГСМ, аттракцион в парке развлечений или котельная;
• гидротехническое сооружение, которое вносят в Российский регистр гидротехнических сооружений (http://www.waterinfo.ru/gts/). Например, таким объектом может быть дамба или сооружения прудов и водохранилищ;
• автозаправочную станцию жидкого моторного топлива;
• лифт, подъемную платформу для инвалидов, эскалатор (кроме эскалаторов в метрополитенах), пассажирский конвейер (движущуюся пешеходную дорожку).

Если какой-либо объект, указанный выше, расположен в границах объектов использования атомной энергии, то страхование ответственности за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием, осуществляется в соответствии с Законом об использовании атомной энергии. Для страхования такой ответственности установлены иные правила, которые в данном материале не рассматриваются.

Кто обязан страховать ответственность владельца опасного объекта

Страховать ответственность в отношении объектов, по которым это требуется, нужно, если вы (ч. 1 ст. 4 Закона о страховании ответственности владельца опасного объекта):

• владелец опасного объекта и эксплуатируете его. Страховать ответственность нужно и если вы собственник объекта, и если вы владеете им на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или ином законном основании, например, арендуете (п. 4 ст. 2 Закона о страховании ответственности владельца опасного объекта);
• управляете многоквартирным домом либо осуществляете техобслуживание, капремонт или модернизацию опасного объекта в таком доме по договору с собственниками помещений, которые сами управляют домом. Страховать ответственность нужно в отношении таких опасных объектов, как лифты, подъемные платформы для инвалидов или другие объекты в доме, указанные в п. 4 ч. 1 ст. 5 Закона о страховании ответственности владельца опасного объекта;
• эксплуатируете опасный производственный объект, который внесен в госреестр таких объектов и находится в многоквартирном доме.

Куда обратиться для страхования ответственности владельца опасного объекта

Застраховать вашу ответственность можно не во всех страховых компаниях, а только в тех, которые:

• имеют лицензию на осуществление соответствующего обязательного страхования (п. 7 ст. 2 Закона о страховании ответственности владельца опасного объекта);
• являются членами профессионального объединения страховщиков (ч. 2 ст. 24 Закона о страховании ответственности владельца опасного объекта).

Обратиться можно к любому страховщику, который соответствует указанным выше требованиям. Договор страхования такой ответственности является публичным, и страховщик не вправе отказать вам в его заключении (ч. 2 ст. 10 Закона о страховании ответственности владельца опасного объекта, п. п. 1, 3 ст. 426 ГК РФ).

До подачи документов для страхования попросите страховую компанию предоставить вам документы, которые подтвердят ее соответствие требованиям, — копию лицензии и свидетельства о членстве в объединении страховщиков. Информацию о лицензии вы можете самостоятельно проверить на поисковом портале Банка России в справочнике участников финансового рынка (http://www.cbr.ru/links/fmp_check/). Членство в объединении страховщиков можно проверить на сайте НССО — Национального союза страховщиков ответственности (https://nsso.ru/nsso/members/290/). Это единственное общероссийское объединение страховщиков ответственности владельца опасного объекта.

Все страховщики предложат вам одинаковые условия в части страховых сумм и премий. Рекомендуем выбирать страховщика по другим критериям, например по финансовому положению, уровню сервиса, согласию на рассрочку уплаты страховой премии, рейтингу (например, не ниже ААА).

Какие документы нужно подать, чтобы застраховать ответственность

Какие документы подать страховщику и в каком порядке заключить договор, регламентируют Закон и Правила обязательного страхования, порядок для всех одинаковый (ст. 9 Закона о страховании ответственности владельца опасного объекта, Правила страхования ответственности владельца опасного объекта).

Вам потребуется заполнить заявление и подать его страховщику. К заявлению приложите документы, список которых предоставит страховщик.

Некоторые формы заявлений утверждены Банком России, а некоторые — НССО.

Как заполнить заявление о страховании

Заполните ту форму заявления, которую предложит вам страховщик.

Формы, утвержденные Банком России, приведены в Приложениях 2, 3 и 4 к Правилам страхования ответственности владельца опасного объекта и зависят от вида опасного объекта.

Страховщик также предложит вам заполнить анкеты и формы — приложения к заявлению, которые разработаны объединением страховщиков (п. 1.3 Правил страхования ответственности владельца опасного объекта).

Если вы владеете несколькими объектами, как правило, вам потребуется заполнить отдельное заявление на каждый — договор заключают в отношении каждого объекта отдельно. Однако если объекты — лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы или пассажирские конвейеры, то договор может быть заключен в отношении нескольких объектов. И тогда страховщик предложит вам заполнить на них одно заявление (ч. 1 ст. 10 Закона о страховании ответственности владельца опасного объекта).

Данные, указанные в заявлении, должны быть полными и достоверными. На их основании страховщик определит размер страховой суммы и размер страховой премии, которую вам нужно будет уплатить.

Какие документы приложить к заявлению о страховании

Приложите к заявлению документы, которые попросит страховщик на основании Закона и Правил страхования. Например, по опасному производственному объекту у вас запросят документы о его внесении в госреестр. По АЗС запросят документы о праве собственности на нее. Если вы меняете страховщика, у вас попросят сведения по установленной форме о страховых случаях и выплатах за предыдущий период страхования (п. 1.3 Правил страхования ответственности владельца опасного объекта).

На каких условиях страхуется ответственность владельца опасного объекта

Большая часть условий договора страхования одинакова для всех страхователей и определяется Законом и Правилами обязательного страхования.

Условия страхования приводятся в страховом полисе, в частности это:

• объект страхования — одинаковый для всех страхователей. Это ваши имущественные интересы, фактически — ваши возможные траты в связи с выплатой потерпевшим денег в возмещение вреда от аварии на объекте. Вы понесли бы их при наступлении страхового случая, если бы не застраховали свою ответственность;
• страховой случай — одинаковый для всех страхователей. Он возникает, когда в период действия договора страхования произошла авария на опасном объекте и есть потерпевшие, которые могут обратиться за возмещением вреда;
• размер страховой суммы, в пределах которой страховщик в период действия договора будет осуществлять потерпевшим страховые выплаты. Возможные размеры установлены законом, а конкретная сумма зависит от вида объекта и показателей, которые определит страховщик на основании вашего заявления;
• срок действия договора, который должен составлять не менее года (ч. 1 ст. 10 Закона о страховании ответственности владельца опасного объекта).

Все эти условия являются для договора страхования существенными. Если их не согласовать, договор будет незаключенным (п. 1 ст. 942, п. 1 ст. 432 ГК РФ). Страховщик также определит и включит в полис размер страховой премии и порядок ее уплаты, укажет опасный объект и его адрес, ваши данные.

Также в полисе указывается порядок уплаты страховой премии. По общему правилу ее уплачивают единовременно при заключении договора. Но вы можете согласовать со страховщиком оплату в рассрочку (п. 1.9 Правил страхования ответственности владельца опасного объекта):

• двумя взносами. В таком случае взносы должны быть равными и второй надо осуществить в течение четырех месяцев после первого;
• четырьмя взносами. В таком случае взносы должны быть равными и ежеквартальными, при этом каждый — не позднее чем за 30 дней до окончания оплаченного периода.

Чтобы запросить рассрочку, укажите в заявлении тот вариант оплаты, который вас устраивает.

Как определяется размер страховой премии

Размер страховой премии — вознаграждение страховщика по договору — страховщик определяет, умножая размер страховой суммы на страховой тариф (ч. 1 ст. 7 Закона о страховании ответственности владельца опасного объекта).

Страховой тариф зависит от технических и конструктивных характеристик объекта, уровня его безопасности, наличия в прошлом страховых случаев (ч. 3, 6 — 8 ст. 7 Закона о страховании ответственности владельца опасного объекта, Указание Банка России от 19.12.2016 N 4234-У). Базовая ставка страхового тарифа устанавливается Банком России и фиксирована. Коэффициенты к ней определяются Банком России и НССО.

Страховщик возьмет нужные для расчета страховой премии данные из вашего заявления и приложений к нему. Учтите, что, получив заявление, он может проверить данные, а также провести за свой счет экспертизу вашего объекта. Вам придется обеспечить доступ экспертов к объекту и предоставить нужную документацию (п. 1 ч. 1 ст. 12 Закона о страховании ответственности владельца опасного объекта, п. 1.7.1 Правил страхования ответственности владельца опасного объекта).

Страховщик, руководствуясь документами НССО, определит нужные для расчета показатели, например максимально возможное количество потерпевших при аварии. На их основании он определит и страховую сумму, и размер страховой премии, которую вам нужно будет уплатить.

С какого момента ответственность владельца опасного объекта считается застрахованной

По общему правилу ваша ответственность считается застрахованной, а договор вступает в силу со дня уплаты вами страховой премии или первого страхового взноса. Можно согласовать со страховщиком и другую дату вступления договора в силу. Однако к ней премия или первый взнос уже должны быть уплачены (ч. 3 ст. 10 Закона о страховании ответственности владельца опасного объекта, п. 1.9 Правил страхования ответственности владельца опасного объекта).