С развитием рынка страхования в России все чаще страховые организации используют различные механизмы по упрощению и совершенствованию процедур оформления страховых случаев. Среди них особое место занимают аварийные комиссары.
Понятие аварийного комиссара
Понятие аварийного комиссара в законе прямо не раскрывается. В науке страхового права и в обычаях делового оборота под аварийным комиссаром понимают физическое или юридическое лицо, которое занимается установлением причин и обстоятельств страхового случая, оценкой убытка, подготовкой материалов для обеспечения требования страхователя о страховой выплате (Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010).
Встречаются и дополнения к данному определению, в которых отмечается, что это не просто физическое или юридическое лицо, но доверенное лицо, обладающее знанием и опытом, и к услугам которого прибегают страховые организации (Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие. М.: Форум, 2008).
Таким образом, аварийный комиссар — это специальное доверенное лицо, обладающее необходимой квалификацией, к услугам которого прибегают страховые организации для установления причин и обстоятельств страхового случая с оценкой убытков и подготовкой материалов, необходимых для выплаты страховой суммы (предоставления страхового возмещения).
Требования к аварийным комиссарам
Чаще всего аварийными комиссарами (далее также комиссары) являются физические лица, состоящие в штате страховщика или оказывающие ему услуги по гражданско-правовому договору. Юридические лица, оказывающие услуги аварийного комиссара, также действуют через особых сотрудников, которые находятся в штате такого юридического лица или действуют по гражданско-правовому договору.
Поскольку работа комиссара предусматривает выезд на место происшествия (страхового случая), комиссарами могут быть только дееспособные граждане совершеннолетнего возраста, которые могут вступать в отношения, связанные с работой разъездного характера (ст. 21 ГК РФ).
Законодательно требования к комиссарам содержатся в профессиональном стандарте «Специалист по страхованию» (Приказ Минтруда России от 23.03.2015 N 186н) в п. 3.2.
Для выполнения обязанностей по должности «страховой комиссар» требуется высшее образование не ниже уровня «бакалавриат», дополнительное профессиональное образование (курсы повышения квалификации, программы профессиональной переподготовки). В стандарте указано, что образование комиссара должно быть по профилю деятельности, или же он должен пройти соответствующую переподготовку по страховому делу. Среди профильного образования это может быть: «страховое дело», «финансы и кредит», «экономика» и др.
Предъявляется и ценз по стажу работы — не менее двух лет по профилю деятельности (в данном случае деятельности в области страхования).
Среди особых условий допуска к работе выдвигается требование об отсутствии судимости, при этом не уточняется «профиль» судимости, т.е. имеется в виду судимость независимо от состава преступления.
Функции, права и обязанности аварийного комиссара
Среди функций аварийного комиссара в литературе по страховому праву выделяют обычно три направления (Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие. М.: Форум, 2008):
1) организация процедур документального оформления страхового случая;
2) оценка ущерба;
3) подготовка материалов для обоснования и доказывания страхового требования страхователя в связи с наступлением страхового случая.
Аварийный комиссар, как правило, первый выезжает на место происшествия (страхового случая), его контакты обычно содержит страховой полис (договор страхования), а условиями договора страхования предусмотрено, что страхователь или застрахованное лицо должны связаться с комиссаром сразу при наступлении страхового случая.
Описание функции комиссара можно встретить и в профстандарте «Специалист по страхованию», где функции соответствующей группы специалистов разделены на три направления (п. п. 3.2.1 — 3.2.3):
- Оформление документов по страховому случаю.
Эта функция, в свою очередь, подразделяется на несколько действий:
а) выезд на место происшествия (страхового случая) и ознакомление с его обстоятельствами;
б) анализ страхового случая;
в) изучение исключений страхового договора;
г) оформление страхового акта или помощь в подготовке документов для оформления страхового акта;
д) оформление запросов в официальные органы, иные органы, организации;
е) оформление страхового случая.
Последовательность и содержание действий на этом этапе сводится именно к первоначальному анализу страхового случая: насколько вообще случай подходит под определение страхового по договору страхования, каковы обстоятельства произошедшего, участвующие лица, предполагаемая степень вины, предполагаемые причины происшедшего, проверка страхового случая на предмет мошенничества и т.п.
- Оценка убытков по страховому случаю.
На этом этапе проводится:
а) более детальный осмотр объекта, пострадавшего в результате наступившего страхового случая;
б) квалификация ущерба в соответствии с условиями страхования и оценка ущерба;
в) определения суммы убытка во взаимодействии с оценочными организациями или самостоятельно;
г) установление величины страховой выплаты и подготовка отчета.
- Организация страховой выплаты.
Организация страховой выплаты не является прямой обязанностью аварийного комиссара и обычно не входит в его полномочия. Однако условиями договора с комиссаром может быть предусмотрено совершение действий, направленных на организацию такой выплаты, в т.ч. и реализация поврежденного застрахованного имущества.
Но, как правило, функции аварийного комиссара в той или иной степени наполнения отражены в п. п. 1 — 2 данного раздела статьи, т.е. вся деятельность комиссара сводится к установлению факта наступления страхового случая, осмотру застрахованного имущества, установлению размера и характера ущерба, вероятных причин возникновения страхового случая, вероятных виновников происшедшего и т.п.
Функции, права и обязанности аварийного комиссара окончательно устанавливаются договором страхования.
Как правило, аварийный комиссар вправе без согласования со страховщиком:
а) осматривать место наступления страхового случая и застрахованное имущество;
б) получать от застрахованного лица (страхователя) пояснения по поводу случившегося, запрашивать от него дополнительные документы;
в) проводить необходимые замеры, брать пробы и т.п.;
г) привлекать сторонние организации, в т.ч. оценочные, для установления причины происшедшего, размера и характера ущерба;
д) обращаться в органы государственной власти, органы местного самоуправления, иные органы и организации с соответствующими запросами;
е) осуществлять иные права в соответствии с законом.
При этом аварийный комиссар обязан:
а) незамедлительно выезжать на место наступления страхового случая после получения соответствующей информации;
б) добросовестно осуществлять осмотр места происшествия, застрахованного имущества, осуществлять свои функции в соответствии с договором.
Договором с аварийным комиссаром может быть предусмотрена обязанность незамедлительно сообщать о полученном сообщении о страховом случае страховщику, если комиссар не работает в штате страховщика или работает удаленно.
Аварийный сертификат
По результатам своей деятельности аварийный комиссар оформляет аварийный сертификат или аварийный акт. В этом документе отражаются:
1) дата, место и время наступления события;
2) характер страхового случая, вид риска;
3) обстоятельства происшедшего;
4) характеристики повреждений, а также меры, предпринятые по снижению убытков / спасению имущества;
5) предполагаемые причины наступления страхового случая;
6) лица и органы, поставленные в известность о наступлении страхового случая, а также привлеченные к расследованию;
7) сумма ущерба;
8) предполагаемая сумма выплаты (необязательный пункт);
9) иные сведения согласно договору со страховщиком.
Сертификат подписывается аварийным комиссаром, может заверяться печатью при ее наличии. В качестве приложений прикрепляются документы и иные материалы, полученные комиссаром во время работы: акт осмотра застрахованного имущества, фото- видео- записи, пробы, отчеты оценщиков и т.п.
Аварийный сертификат направляется страховщику.
Оформление отношений с аварийным комиссаром
Порядок оформления отношений с комиссаром зависит от того, кем является комиссар для страховщика — штатным работником или же сторонним лицом.
Со штатными работниками оформляется трудовой договор. В этом случае в договоре обязательно указывается условие о разъездном характере работы, а в качестве места работы можно указать место регистрации страховщика, филиала или представительства (ст. 57 ТК РФ). Обязанности комиссара в этом случае подробно закрепляются в должностной инструкции, с которой работник должен быть ознакомлен (с соответствующей подписью работника об этом).
Если в качестве комиссара привлекается стороннее лицо, то с ним заключается гражданско-правовой договор. В этом качестве может выступать договор возмездного оказания услуг (ст. 779 ГК РФ) или же смешанный договор — возмездного оказания услуг с элементами договора поручения (ст. 971 ГК РФ).
В любом случае в договоре в обязательном порядке указываются подробно права и обязанности аварийного комиссара, в качестве приложения к договору может использоваться инструкция о действиях комиссара в случае наступления страхового случая.
Таким образом, аварийный комиссар — доверенное лицо страховщика, которое первым выезжает на место наступления страхового случая, оценивает размер и характер ущерба, устанавливает причины наступления страхового случая, а также может осуществлять действия по организации страховой выплаты. Аварийными комиссарами могут быть только совершеннолетние дееспособные лица, имеющие стаж работы по профилю деятельности не менее двух лет, профильное образование не ниже уровня «бакалавриат» или прошедшие соответствующую профилю деятельности переподготовку, с отсутствием судимости.
